재테크를 시작하려고 할 때 가장 먼저 마주치는 벽이 있다. 바로 ‘용어’다.
재테크 용어는 생소하고 복잡해 보여 초보자에게는 진입 장벽처럼 느껴지곤 한다.
하지만 이 용어들만 잘 이해해도 돈의 흐름을 읽고, 투자 타이밍을 잡고, 위험을 줄일 수 있다.
이번 글에서는 가장 기본이자 중요한 세 가지 개념, 복리, 금리, 물가를 쉬운 비유로 설명하며 누구나 이해할 수 있도록 돕고자 한다.
[목차]
- 재테크 기초, 왜 용어부터 알아야 할까?
- 복리: 돈이 눈덩이처럼 불어나는 마법
- 금리: 돈의 값이 오르고 내리는 원리
- 물가: 자산이 줄어드는 보이지 않는 위협
- 세 용어를 연결해서 이해하면 보이는 재테크 길
1. 재테크 기초, 왜 용어부터 알아야 할까?
1-1. 재테크를 어렵게 만드는 진짜 이유
사실 재테크 자체는 어려운 개념이 아니다. ‘돈을 불린다’는 목표는 단순하지만, 문제는 그 과정을 설명하는 용어가 복잡하다는 데 있다.
‘단리’, ‘복리’, ‘기준금리’, ‘물가상승률’ 같은 단어들은 교과서나 뉴스 기사에서는 자주 보지만, 일상 대화에서는 거의 쓰이지 않는다. 그러니 익숙하지 않을 수밖에 없다.
1-2. 경제 용어 하나가 투자 성과를 좌우한다
‘이해하지 못한 상품에는 투자하지 말라’는 말이 있다. 예를 들어, 복리 개념을 모르는 사람이 적금 상품과 채권의 수익률을 비교하는 건 어불성설이다. 금리의 본질을 모르면 대출을 받을 때 잘못된 선택을 하게 되고, 물가에 대한 이해가 부족하면 실질 수익률을 간과하게 된다.
그래서 ‘이해’는 곧 ‘수익’이 된다.
2. 복리: 돈이 눈덩이처럼 불어나는 마법
2-1. 단리와 복리, 차이를 비유로 설명하면?
단리는 마치 항상 같은 크기의 바구니에 물을 채우는 것과 비슷합니다.
예를 들어, 1,000만 원을 5% 단리로 예치하면 매년 50만 원의 이자를 받습니다.
5년 후엔 원금 1,000만 원과 총 250만 원의 이자, 총 1,250만 원이 됩니다.
반면 복리는 물이 담긴 바구니에 그 물을 다시 쏟아 부어 물이 점점 불어나는 구조입니다.
같은 1,000만 원을 5% 복리로 예치하면, 5년 후 총액은 약 1,276만 원입니다.
차이는 26만 원밖에 안 되지만, 이게 10년, 20년이 되면 수백만 원, 수천만 원까지 차이 납니다.
📌 쉽게 말하면:
- 단리 = 항상 같은 속도로 걷는 사람
- 복리 = 걷는 속도가 점점 빨라지는 사람 (가속도 있음!)
2-2. 복리의 실전 예시: 눈덩이 굴리기
복리를 잘 설명할 수 있는 가장 대표적인 비유는 바로 "눈덩이"입니다.
- 단리는 눈덩이를 굴릴 때, 매번 같은 크기의 눈만 더해집니다.
- 복리는 눈덩이가 굴러가면서 자체 크기가 커지기 때문에 더 많은 눈을 품고, 더 빠르게 커집니다.
예를 들어, 어떤 사람이 20살에 1천만 원을 연 5% 복리로 투자했다고 가정해볼까요?
- 30년 후, 아무것도 추가하지 않아도 그 돈은 약 4,320만 원으로 커집니다.
- 만약 매년 100만 원씩 추가 투자했다면? 무려 8,300만 원 이상이 됩니다.
시간이 지날수록 이자는 이자를 낳고, 그 이자는 또 이자를 낳습니다.
이것이 바로 복리의 기적입니다.
2-3. 왜 워렌 버핏도 복리를 강조했을까?
세계 최고의 부자 중 한 명인 워렌 버핏(Warren Buffett).
그의 투자 성공 비결은 단순했습니다.
“나는 아주 어린 시절부터 복리를 이해했고, 그 복리를 오랫동안 유지하는 법을 알았다.”
그는 10대부터 투자했고, 그 결과 그의 자산은 65세 이후 폭발적으로 증가합니다.
그 이유는 단 하나, 복리입니다.
복리는 ‘언제 시작했느냐’가 수익률의 절반을 결정짓습니다.
2-4. 복리의 핵심은 ‘시간’
복리를 잘 활용하고 싶다면 “높은 수익률”보다 “오래 유지하는 시간”이 핵심입니다.
5% 수익률로 30년간 유지하는 것이
15% 수익률로 3년간 투자하고 끊는 것보다 훨씬 더 큰 자산을 만들어냅니다.
복리는 "언제 시작하느냐"와 "얼마나 오래 유지하느냐"의 게임입니다.
오늘 1만 원이라도 시작해보세요. 그 1만 원이 언젠가 수십만 원, 수백만 원으로 자라날지 모릅니다.
3. 금리: 돈의 값이 오르고 내리는 원리
3-1. 금리는 ‘돈의 가격’이다
금리를 이해하려면 먼저 금리 = 돈의 가격이라는 기본 개념부터 잡아야 합니다.
우리가 물건을 살 때 가격을 지불하듯, 돈을 빌릴 때 지불하는 대가가 바로 금리입니다.
예를 들어, 친구에게 100만 원을 빌렸다고 해볼게요.
“그냥 빌려주는 건 좀 그렇고, 한 달 뒤에 105만 원으로 갚아줘”라고 한다면, 그 5만 원이 금리입니다.
이때의 이율은 5%죠.
📌 쉽게 정리하면:
- 돈을 빌릴 때 내는 비용 = 금리
- 돈을 맡길 때 받는 보상 = 금리
→ 결국, 돈을 움직이는 모든 것에는 금리가 붙는다는 말입니다.
3-2. 금리는 왜 계속 변할까?
금리는 고정되어 있는 수치가 아닙니다. 경제 상황에 따라 끊임없이 변합니다.
📉 경기가 나쁠 땐?
- 소비와 투자가 위축되면 한국은행은 금리를 낮춥니다.
- 낮은 금리는 돈을 빌리기 쉽게 해 주고, 사람들이 더 많이 쓰도록 유도하죠.
📈 경기가 과열되면?
- 반대로, 너무 많은 돈이 풀리면 물가가 오릅니다.
- 이럴 땐 기준금리를 인상해서 소비를 줄이고 물가를 잡으려고 합니다.
💡 그래서 기준금리는 마치 자동차의 브레이크와 가속페달 같은 역할을 합니다.
경제를 너무 빠르게 달리지 않게 하고, 너무 느리게도 가지 않도록 조절하는 도구입니다.
3-3. 기준금리와 시중금리의 차이
자주 나오는 용어 중 하나가 기준금리입니다.
한국은행이 정하는 이 기준금리는 시중은행, 보험사, 카드사 등 금융기관이 금리를 정하는 출발점입니다.
🏦 예시로 이해해 보자
기준금리가 3%일 때
- A은행 예금 금리: 3.2%
- B은행 대출 금리: 5.5%
- 카드사 연체 이자율: 15% 이상
→ 기준금리가 바뀌면, 우리는 예금 이자, 대출 이자, 카드 이자 등 다양한 곳에서 영향을 받습니다.
3-4. 금리는 내 돈에 어떤 영향을 줄까?
금리는 내가 돈을 빌릴 때와 돈을 맡길 때 모두에 영향을 줍니다.
아래 사례를 보며 실생활에서 어떻게 작용하는지 살펴볼까요?
💳 대출이자를 예로 들면?
- 1억 원을 대출받았을 때
- 금리 3%: 연 이자 300만 원
- 금리 6%: 연 이자 600만 원
→ 같은 돈을 빌렸지만, 이자 차이만 무려 300만 원!
이는 매달 25만 원씩 더 내야 하는 부담입니다.
🏦 예금이자를 예로 들면?
- 1,000만 원을 예금했을 때
- 금리 1%: 연 이자 10만 원
- 금리 3%: 연 이자 30만 원
→ 같은 돈을 맡겼는데, 이자 수익이 3배 차이 납니다.
금리가 오를 때는 예금 상품, 채권 상품도 다시 살펴봐야 합니다.
3-5. 금리의 변화는 투자 시장에 어떤 영향을 줄까?
금리는 단순히 은행 예금과 대출에만 영향을 미치는 것이 아닙니다.
주식, 부동산, 채권, 암호화폐 등 거의 모든 투자 시장이 금리에 따라 움직입니다.
📉 금리 인상기에는?
- 대출이 많아지기 어렵고 → 부동산 가격 하락 가능
- 기업의 자금 조달 비용이 올라감 → 주가 하락 가능
- 사람들은 예금으로 몰림 → 주식·코인 투자 감소
📈 금리 인하기에는?
- 대출이 쉬워지고 → 집값 상승 가능
- 기업 투자가 활발해짐 → 주가 상승 기대
- 돈이 시중에 풀려 → 다양한 자산시장에 투자 증가
📌 즉, 금리는 투자 타이밍을 결정하는 나침반입니다.
경제 뉴스를 볼 때 금리 관련 소식은 무조건 주의 깊게 살펴보아야 하는 이유입니다.
3-6. 금리를 통해 '자산 전략'을 어떻게 짤 수 있을까?
초보자일수록 금리에 따라 내 돈의 전략을 바꿔야 합니다.
- 금리 상승기: 대출 줄이고, 예·적금, 채권 투자 확대
- 금리 하락기: 대출 활용, 주식, 리츠 등 수익형 자산 관심
💡 포인트:
금리 상승 → 저축의 시간
금리 하락 → 투자의 시간
3-7. 금리를 정확히 읽는 법: 매달 확인할 3가지 지표
- 한국은행 기준금리 발표
- 연 8회 발표 (공식 홈페이지 확인) - 시중은행 예·적금 평균금리
- KB, 우리, 하나은행 등 비교 - 대출 상품의 가산금리 + 우대금리 조건
→ 이 세 가지만 체크해도 지금이 어떤 시기인지, 어떤 선택이 유리한지 판단할 수 있습니다.
📌 금리 파트 요약 정리
| 구분 | 설명 | 영향 |
| 기준금리 | 한국은행이 조절하는 기준 이자율 | 시중 금리 변동의 기준 |
| 시중금리 | 은행/카드사/보험사 등이 책정 | 예금, 대출, 연체 등 실생활 직접 영향 |
| 금리 인상기 | 금리 ↑ → 대출 부담 ↑ | 예금 유리, 부동산 주의 |
| 금리 인하기 | 금리 ↓ → 대출 유리 | 주식·부동산 활황 가능 |
📍 금리를 아는 사람은 돈의 흐름을 예측할 수 있습니다.
금리는 단순한 숫자가 아닙니다.
그 숫자 뒤에는 당신의 집값, 이자, 월급 실질 가치까지 연결돼 있습니다.
그래서 금리는 재테크 용어 중 가장 중요한 핵심 키워드입니다.
4. 물가: 자산이 줄어드는 보이지 않는 위협
4-1. 물가란 무엇인가?
‘물가’는 한 마디로 상품과 서비스의 전반적인 가격 수준을 말합니다.
쉽게 말해, 오늘 5,000원이던 짜장면이 내년에 5,500원이 되면 물가가 10% 상승한 것이죠.
즉, 물가는 단순히 가격이 오르고 내리는 현상이 아니라,
우리의 돈이 얼마나 ‘가치’를 유지하고 있는지를 보여주는 지표입니다.
💡 쉽게 정리하면:
- 물가 상승 = 같은 돈으로 살 수 있는 것이 줄어듦
- 물가 하락 = 같은 돈으로 더 많이 살 수 있음
4-2. 물가 상승률이 의미하는 진짜 위험
많은 사람들이 착각하는 것이 있습니다.
예금 이자가 3%면 ‘그래도 수익이 있잖아’라고 생각하는 것이죠.
하지만 물가가 5% 상승했다면 실질 수익은 마이너스 2%입니다.
📉 실질 수익률 개념
실질 수익률 = 명목 수익률 – 물가 상승률
즉, 돈은 늘어났는데, 실제로 살 수 있는 것은 줄어든 것입니다.
이런 현상을 우리는 "화폐의 구매력 감소"라고 부릅니다.
4-3. 물가를 쉽게 이해하는 비유: 아이스크림 가격
10년 전, 편의점에서 아이스크림 하나가 500원이었습니다.
지금은 똑같은 아이스크림이 1,200원에 팔립니다.
같은 아이스크림, 같은 맛인데도 가격은 2배 이상 상승했죠.
이걸 보면, 단순히 ‘물가가 올랐다’고만 생각할 게 아니라
‘500원의 가치가 그만큼 줄었다’고 이해해야 합니다.
즉, 우리가 저축해 놓은 돈이 시간이 갈수록 가만히 있어도 가치가 하락하게 되는 것입니다.
4-4. 물가 상승이 개인 재정에 미치는 영향
1️⃣ 생활비 증가
- 식비, 교통비, 공공요금 등 고정 지출 상승
- 월급은 그대로인데 지출이 많아짐 → 실질 소득 감소
2️⃣ 자산 가치 하락
- 예금, 적금만 보유 시 → 물가 상승 속도를 따라가지 못함
- 1억 원을 10년간 그대로 보유하면, 실질 가치는 약 7천만 원 수준
3️⃣ 투자 전략 필요성 증가
- 물가 상승률보다 수익률이 높은 자산을 찾아야 함
- 인플레이션 방어 자산: 부동산, 금, 인플레이션 연동채 등
4-5. 인플레이션이란 무엇인가?
인플레이션(Inflation)은 지속적이고 전반적인 물가 상승 현상입니다.
단기간의 가격 인상과는 다릅니다.
🔥 인플레이션이 발생하는 이유
- 원자재 가격 상승 (예: 유가 급등)
- 인건비 상승
- 화폐 과잉 공급
- 수요 급증 (예: 경기 회복기)
🧊 반대로, 디플레이션이란?
- 전반적인 가격 하락
- 소비 위축
- 경기 침체 신호
4-6. 인플레이션 시대에 생존하는 재테크 전략
물가 상승은 피할 수 없습니다. 그렇다면 우리는 어떻게 대응해야 할까요?
✅ 1. 예금만으로는 부족하다
- 예금 금리가 2%일 때, 물가 상승률이 4%라면
→ 2%만큼 손실 나는 셈
→ 단순 저축은 자산을 ‘잠식’시키는 전략
✅ 2. 인플레이션 방어 자산에 투자하라
- 리츠(REITs): 부동산 임대 수익이 물가에 따라 상승
- 배당주: 수익이 안정적인 기업의 배당은 물가 대비 효과적
- 금, 원자재: 실물 자산은 물가 상승기에 강세
- 인플레이션 연동 채권(TIPS): 물가에 따라 이자율 조정됨
✅ 3. 자동 지출 점검하기
- 물가 상승기에 가장 먼저 조절할 수 있는 건 고정 지출
- 통신비, 보험료, 멤버십 서비스 등 꼭 필요하지 않은 항목 점검
4-7. 물가 관련 지표를 보는 법
📊 매달 발표되는 대표적인 물가 지표들:
| 지표 | 설명 | 어디서 확인할 수 있나 |
| 소비자물가지수(CPI) | 소비자 입장에서 구매하는 상품·서비스 가격 변동 | 통계청, 한국은행 |
| 생산자물가지수(PPI) | 기업 입장에서 생산하는 상품의 가격 변동 | 한국은행 |
| 생활물가지수 | 실제 생활 체감 물가 | 통계청 |
💡 CPI가 상승한다 = 내 지갑 사정이 안 좋아진다는 신호!
📌 물가 파트 요약 정리
| 항목 | 요약 설명 |
| 물가 | 상품과 서비스의 전반적 가격 수준 |
| 물가 상승률 | 돈의 가치가 하락하는 속도 |
| 인플레이션 | 전반적이고 지속적인 물가 상승 |
| 실질 수익률 | 명목 수익률 – 물가 상승률 |
| 대응 전략 | 배당주, 리츠, 실물자산, 인플레이션 연동 채권 등 |
📍 물가는 '내 자산을 갉아먹는 조용한 도둑'과도 같습니다.
그 어떤 투자보다도 먼저, 물가를 이기는 전략을 세워야
‘저축하는데도 돈이 줄어드는’ 안타까운 상황을 막을 수 있습니다.
5. 세 용어를 연결해서 이해하면 보이는 재테크 길
5-1. 복리 + 금리 + 물가 = 자산 증식의 공식
지금까지 복리, 금리, 물가를 각각 따로 배웠다면, 이제는 이 세 가지를 한 번에 묶어보는 단계입니다.
🔁 이 세 용어는 서로 어떤 관계일까요?
| 용어 | 의미 | 나에게 미치는 영향 |
| 복리 | 이자에 이자가 붙는 구조 | 시간이 갈수록 자산이 기하급수적으로 증가 |
| 금리 | 돈을 빌리거나 맡길 때의 이율 | 예금·대출·투자 수익률을 결정 |
| 물가 | 전반적인 가격 상승 수준 | 내 돈의 ‘실질 구매력’ 결정 |
📌 핵심 관계 정리:
복리는 수익률을 누적시켜 자산을 키우고,
금리는 수익률 자체를 결정하고,
물가는 자산의 실제 ‘가치’를 깎아 먹는 리스크다.
결국, 세 가지를 한 문장으로 정리하면:
“금리가 높은 복리 자산에 투자하되, 물가 상승률을 반드시 이겨야 진짜 자산이 늘어난다.”
5-2. 실전 예시로 개념 통합 이해하기
아래의 두 사람을 비교해보세요.
둘 다 1,000만 원을 가지고 있지만 결과는 완전히 다릅니다.
🔴 A씨: 예금만 하는 경우
- 연 3% 단리 예금에 넣음
- 10년 뒤 총 자산: 약 1,300만 원
- 연평균 물가 상승률 4%일 경우
- 실질 자산 가치는 현재 가치로 약 900만 원 수준
→ 돈은 늘었지만, 가치는 줄어든 것!
🟢 B씨: 복리 투자 + 금리 고려 + 물가 방어
- 연 6% 복리 수익이 가능한 배당 ETF에 투자
- 10년 뒤 총 자산: 약 1,790만 원
- 물가 상승률을 고려한 실질 수익도 +400만 원 이상
→ 복리로 돈은 빠르게 불어나고,
금리를 통한 높은 수익,
물가보다 높은 수익률 확보로 실질 가치 증가
5-3. 이렇게 투자 전략을 세워보자!
[전략 1] 복리 자산에 장기 투자하자
- 예: ETF, 배당주, 장기 채권, TDF 펀드 등
- 매달 적립식으로 꾸준히 투자
- 수익을 재투자하는 구조로 복리 효과 강화
[전략 2] 금리 흐름을 항상 체크하자
- 기준금리 발표일마다 투자 포트폴리오 점검
- 금리 상승기엔 예적금, 채권 비중 ↑
- 금리 하락기엔 주식, 부동산, 리츠 등 적극 투자
[전략 3] 실질 수익률을 기준으로 판단하자
- 명목 수익률만 보면 착시가 생김
- 예: 연 4% 수익률도 물가 5% 시대엔 ‘손실’
- 항상 물가 상승률을 이길 수 있는 수익률 확보가 핵심
5-4. 한눈에 보는 자산 증식 공식
💰 실질 자산 성장 = (복리 수익률 – 물가 상승률) × 투자 기간
여기서 수익률을 높이기 위한 도구가 금리이고,
시간을 오래 확보할수록 복리 효과가 커지며,
물가를 이겨야만 자산이 실제로 증가하는 것입니다.
📌 그래서 ‘복리·금리·물가’는 따로 떨어져 있는 개념이 아닌,
하나의 공식으로 움직이는 ‘재테크의 3대 축’입니다.
5-5. 정리: 개념을 연결하면 보이는 투자 마인드셋
| 마인드셋 | 내용 |
| 복리 사고 | 작지만 반복되는 투자 습관이 미래를 바꾼다 |
| 금리 민감성 | 돈의 흐름은 ‘이자율’로 움직인다 |
| 실질 가치 중심 | 숫자보다 구매력, 가치를 따져야 한다 |
📍 이제 더 이상 ‘어렵다’는 말은 하지 않아도 됩니다.
복리, 금리, 물가를 이해한 당신은 이제 돈이 ‘어떻게 자라고, 어떻게 줄고, 어떻게 지켜야 하는지’를 아는 사람입니다.